Desi e un blog destinat creditelor, m-am hotarat sa scriu despre Bancpost si despre cardurile Millenium, un eveniment despre care a auzit toata lumea. Stirea difuzata si comentata peste tot in mass-media , a creat un fenomen in masa.
Nu doar amploarea pierderilor sau suspiciunile create de acest caz mi-au atras atentia . Mi-am adus aminte de o carte citita cu un an in urma si am reflectat putin la vulnerabilitatea sistemelor bancare romanesti , la dependenta sistemului nostru fata de banci si la generarea fenomenelor in valuri.
Cartea la care ma duce gandul acest scandal este “Nobila Casa” de James Clavell , unde se prezinta (printre altele) falimentarea unei banci doar prin inceperea unor zvonuri si generand isterie in masa.
Dar , pentru cei care inca nu stiu despre cel mai mare atac asupra unei banci din Romania , iata un mic rezumat. In perioada sarbatorilor pascale cei de la Bancpost au observat o retragere masiva de numerar de pe cardurile Millenium emise de aceeasi banca. In total aproximativ 300 000euro. Conducerea Bancpost a decis restrictionarea retragerilor de numerar de pe aceste carduri pana la finalizarea anchetei, cei care doresc numerar trebuind sa se prezinte la ghisee cu acte de identitate.
Tranzactiile la comercianti si platile la furnizorii de telefonie sau de utlitati vor fi disponibile ca si pana acum.
Bancpost a facut plangere la politie si a asigurat clientii pagubiti ca isi vor primi toate sumele pierdute , incercand sa linisteasca opini publica prin cele doua comunicate de presa afisate pe site-ul oficial ( comunicate care au fost comentate ca fiind “seci’ in presa romaneasca ) .
Efectele nu au intarziat sa apara (alimentate de stirile aparute in presa) si astfel in sucursalele Bancpost din intreaga tara au inceput sa se adune cei care isi primeau salariile pe cardurile Millenium in dorinta de a-si retrage banii de pe carduri, formand cozi imense, accentuand fenomenul de disperare a celor care detin carduri Bancpost. Nu blamez aceasta teama a oamenilor care din diverse motive , risca sa-si piarda o parte importanta din lichiditati. Din fericire, banca a putut sa acopere valul de retrageri.
Cam atat cu rezumatul evenimentelor. Aceste date au fost vehiculate peste tot in media, alaturi de diverse anchete neoficiale realizate de jurnalisti, de interviuri cu reprezentantii Bancpost ,interviuri cu persoane pagubite si purtatori de cuvant de la oameni care se ocupa cu securizarea datelor, presupuneri , scenarii, intrebari-cheie si analize de tot soiul.
Un scandal mediatizat la maxim si nu degeaba, e cel mai mare atac-pirat din Romania. Tinand cont de faptul ca clonarea cardurilor a devenit un hobby al hackerilor romani si ca pierderile cresc de la an la an si in conditiile in care numerarul e tot mai rar utilizat in favoarea “banilor electronici” se cere o informare serioasa a populatiei la pericolele phishing-ului si a celorlalte metode de furt de informatii bancare.
Ajungem astfel la metodele prin care cuiva ii pot fi furati banii de pe card, trei la numar si anume : clonarea prin copierea benzii magnetice si PIN-ului , metodele de phishing si scurgere de informatii. Clonarea se face printr-un dispozitiv fixat pe fanta unde se introduce cardul iar PIN-ul se “fura” prin amplasarea unei micro-camere in incinta bancomatului de unde se poate vedea atunci cand cineva tasteaza codul.
Phishing-ul este o metoda ce implica bombardarea utilizatorilor de Internet cu mesaje aparent oficiale din partea bancilor prin care se solicita informatii confidentiale despre conturile personale precum si parole etc. In aceasta perioada au fost semnalate tentative succesive de phishing destinate clientilor BCR, Raiffeisen si Banca Transilvania, ceea ce deja suna a atac organizat in viziunea mea.
Clonarea si phishing-ul sunt cele impotiva carora se poate lupta prin informarea utilizatorilor despre importanta confidentialitatii datelor referitoare la cardurile personale iar acest lucru se impune sa fie inceput cat mai repede tinand cont ca romanii au inceput sa devina experti in astfel de “manevre”. Anul trecut, 8 persoane din Craiova au fost acuzate de Interpol pentru furtul a 120 000E utilizand phishing-ul pe net cu un site gazduit de un server britanic, folosit si in trecut pentru astfel de activitati ilegale.
Desi iata ca phishingul poate aduce mari beneficii hotilor de carduri, cei din Pr-ul Bancpost, BitDefender si Symantec Romania considera ca nu prin phishing au fost sparte cardurile Millenium, intrucat publicul oarecum matur si susceptibil la tranzactii bancare on-line este ferit de astfel de tentative. Cei de la BitDefender spun ca sansa de reusita a tentativelor de phishing este destul de scazuta si apare doar arareori, in cazuri izolate. Personal sunt de acord ca nu prin phishing s-a ajuns la situatia actuala intrucat doar cardurile Millenium au fost sparte si acest lucru ar fi fost imposibil de obtinut exclusiv prin phishing .
Varianta clonarii cardurilor este mai pertinenta in acest caz insa din nou ne lovim de problema probabilitatilor. Argumentul final ramane si aici exclusivitatea tipului de card afectat de furt. Desi mie personal nu mi se pare corecta aceasta presupunere, oficialii BitDefender si Bancpost accepta acest scenariu ca fiind cel corect incercand poate sa ascunda niste greseli din interiorul sistemului.
Pentru ca ajungem la a treia metoda de a fura informatii confidentiale: scurgerea de informatii. Voci spun despre seriile consecutive a cardurilor afectate si pun semne de intrebare asupra intregului eveniment.
Sa incepem deci sa ne purtam ca Sherlock Holmes si bunul lui prieten Watson. Avem mai multe variante: acceptam varianta oficiala conform careia cardurile au fost clonate iar banca nu are nicio vina sau apelam la imaginatie.
Aspecte care pe mine m-au facut putin suspicioasa si intrebari care ma framanta ( evident si raspunsurile la aceste intrebari) :
1. De ce Bancpost ? Raspunsul e simplu : Bancpost are o extinsa retea teritoriala , are multe sucursale, multe bancomate facand mai usoara retragerea banilor din mai multe locatii. Totodata Bancpostul are multe contracte cu firme cu multi angajati si acestia isi primesc lunar salariile pe astfel de carduri ( interesant este faptul ca multi angajati MAPN, MAI, politicieni si deputati au fost lasati fara salarii - incercare de lovitura politica? )
2. De ce de Pasti? Idem, raspuns simplu : atac-fulger, atunci cand nimeni nu se asteapta. In plus hotii s-au gandit foarte inteligent ca de Pasti oamenii cheltuie destul de consistent si retragerile de numerar la nivel mai ridicat nu vor atrage atentia Bancii decat dupa o vreme , castigand astfel timp pentru “actiune”
3. De ce in aproximativ aceeasi perioada ( sau mai exact in perioada precedenta ) au fost semnalate tentative de phishing si la alte banci? Urmeaza oare o serie de astfel de lovituri care vor scoate din buzunarele bancilor si a clientilor acestora sume cu 5-6 zerouri? Sau aceste manevre au fost facute doar pentru a “ameti” consumatorii de carduri si de a-i bulversa , de a-i speria si de a le da de inteles ca nu sunt destul de bine aparati impotriva acestor tipuri de ilegalitati?
4. De ce nimeni din oficialii citati in articole din presa nu aduce in discutie varianta scurgerilor de informatii si spargerea sistemelor informatice Bancpost? Poate pentru ca o astfel de informatie ar aduce panica printre romani si nu ne-am mai simti in siguranta, mai ales ca Bancpost furnizeaza salarii dupa cum am mai vazut pentru importanti membri ai conducerii tarii noastre. Cei de la Bancpost neaga aceste zvonuri spunand ca nimeni nu are o evidenta a acestor coduri in afara de proprietarii cardurilor.
5. De ce se spune ca toate cardurile afectate au serii consecutive ? Nu cumva adminterea acestui lucru ne-ar confirma existenta unei lucraturi din interiorul bancii? Unele surse neoficiale spun despre faptul ca aceste coduri ar fi fost cumparate, intreaga sceneta la care am asistat fiind doar o fatada pentru afaceri murdare intre oameni sus-pusi.
Am incercat in acest mic articol sa aduc laolalta parerile pro si contra referitoare la acest caz de maxima importanta si gravitate pentru securitatea si intimitatea noastra bancara si informatica.
sâmbătă, 10 mai 2008
joi, 8 mai 2008
APC despre credite
Aveam de facut un studiu de piata pentru facultate. Mi-am ales piata telefoanelor mobile si am inveput desigur research pe net. [nu pe site-uri cu referate :) ]
Din intamplare am dat peste un studiu de piata chiar interesant asa ca am intrat pe site-ul principal si am descoperit cu stupoare ca articolul respectiv apartinea de APC sau mai exact Asociatia pentru Protectia Consumatorului.
Am rasfoit site-ul intr-un mod ordonat si am gasit si review-uri ale serviciilor financiare oferite in Romania. Putin dezamagitor faptul ca erau destul de putine articole si studii de caz , insa speram intr-o remediere a acestei situatii. Thumbs Up!
Sa revin insa la studiul de caz realizat si publicat pe site-ul oficial al APC. Unul dintre ele se referea la serviciile financiare din 2003 si am facut un calcul mintal sa vad cati ani aveam eu pe vremea aceea :) Normal ca am vrut sa vad care era treaba cu bancile !
Asa ca am inceput sa citesc si am ramas perplexa. Nu voi incepe acum o divagatie sau o analiza complexa a salariilor de la vremea respectiva, o comparatie a preturilor proprietatilor imobiliare sau a nivelului de trai insa trebuie sa mentionez ca datele de acolo au fost un mic soc pentru mine. Obisnuita cu cifrele actuale, dobanzile de 20-23% la credite ipotecare mi s-au parut uriase, astronomice chiar .
Daca la momentul de fata, la creditele ipotecare/imobiliare perioada maxima de creditare este de 30 sau chiar 35 ani , in 2003 perioada lunga de creditare [ asa cum este numita ] reprezenta 10 ani!! Dobanda era 20-23% , iar avansul minim obligatoriu de 30%. Rata lunara nu putea reprezenta mai mult de 50% din veniturile solicitantului. Printre actele solicitate se numara si o factura pro-forma pe numele solicitantului. LA vremea respectiva nu exista Biroul de Credit. Aceste informatii erau de la BCR , unde specifica autorul ca o noutate faptul ca site-ul oficial BCR are o facilitate care permite calcularea primei rate de rambursat , respectiva valoare reprezentand doar o cifra orientativa. Interesante sunt valorile vehiculare .
In respectivul studiu sunt prezentate si alte banci . BRD-ul oferea credite de nevoi personale pe o perioada de maxim 3 ani , creditle ipotecare pe maxim 10 ani, solicitand un avans de minim 30% iar garantiile trebuind sa acopere 150% din valoarea creditului.
Tot pentru BRD este prezentat un grafic de rambursare pentru un credit de nevoi personale de 25 000 000 ROL sau 2500RON , cu termen de rambursare de 3 ani. Astfel dupa 36 rate se plateau 39 198 000 ROL de unde calculam o dobanda de 32%
Raiffeisen oferea credite ipotecare pe o perioada de 20 ani si cu avans de 15% la creditele in lei si 25% pentru creditele in valuta. La creditele de nevoi personale conditiile sunt cam aceleasi. Dobanzile nu sunt afisate.
Banca Transilvania finanta achizitii ipotecare pe o perioada maxima de 10 ani cu avans 30% si grad de indatoare de 50%. Fata de alte banci, pentru BT se prezinta si oferta cardurilor de credit.
La sectiunea HVB am regasit niste valori mai actuale ale dobanzii , dar oarecum in sens invers pentru ca acum daca iei un credit , cu cat e perioada mai lunga cu atat [cel putin nominal] dobanda e mai mica! [nu uitati, doar nominal!!!! ] La HVB dobanzile erau de aprox 8%
Prezente in review sunt si Piraeus si ING [ING cu perioada maxima de rambursare 25 ani la creditele in lei , cu dobanzi de 20,5% si cu o promotie pentru primii ani, cand dobanda era doar 17.5% ] .
La Banca Tiriac , la creditele nevoi personale, dobanda 20,9%
ALpha Bank si Bancpost sunt de asemenea prezente, tot cu valori asemanatoare cu cele prezentate mai sus. Promovate erau creditele pentru vacante , cu durata de rambursare de maxim 1 an si sume cuprinse intre 500 si 1000 EUR sau USD.
CEC , Banca Comerciala Carpatica , Banca Romaneasca, Banca Ital0-Romena , Egnatia Bank , Libra bank si alte nume actuale se regasesc in acest studiu , dar si nume care acum nu-mi mai spun nimic : Banca Daewoo, Miro Bank , FinansBank [actualul CRedit Europe Bank] .
A fost foarte interesant pentru mine sa citesc acest studiu . Am observat lipsa reglementarilor de la vremea respectiva, lipsa informatiilor transparente cu privire la comisioanele percepute. Doar la cateva banci am gasit mentionate comisioanele de acordare etc. Nici vorba de DAE , desigur.
Pentru cei interesati sa citeasca las linkul mai jos si va invit pe aceasta cale la o incursiune in trecut :) Un trecut nu foarte indepartat insa foarte diferit de ceea ce vedem astazi prin banci ! Lectura placuta
PS: Nu stiu daca acum ne e mai bine sau nu , cert e ca in trecut nu eram o natie de indatorati :)
Studiul
Din intamplare am dat peste un studiu de piata chiar interesant asa ca am intrat pe site-ul principal si am descoperit cu stupoare ca articolul respectiv apartinea de APC sau mai exact Asociatia pentru Protectia Consumatorului.
Am rasfoit site-ul intr-un mod ordonat si am gasit si review-uri ale serviciilor financiare oferite in Romania. Putin dezamagitor faptul ca erau destul de putine articole si studii de caz , insa speram intr-o remediere a acestei situatii. Thumbs Up!
Sa revin insa la studiul de caz realizat si publicat pe site-ul oficial al APC. Unul dintre ele se referea la serviciile financiare din 2003 si am facut un calcul mintal sa vad cati ani aveam eu pe vremea aceea :) Normal ca am vrut sa vad care era treaba cu bancile !
Asa ca am inceput sa citesc si am ramas perplexa. Nu voi incepe acum o divagatie sau o analiza complexa a salariilor de la vremea respectiva, o comparatie a preturilor proprietatilor imobiliare sau a nivelului de trai insa trebuie sa mentionez ca datele de acolo au fost un mic soc pentru mine. Obisnuita cu cifrele actuale, dobanzile de 20-23% la credite ipotecare mi s-au parut uriase, astronomice chiar .
Daca la momentul de fata, la creditele ipotecare/imobiliare perioada maxima de creditare este de 30 sau chiar 35 ani , in 2003 perioada lunga de creditare [ asa cum este numita ] reprezenta 10 ani!! Dobanda era 20-23% , iar avansul minim obligatoriu de 30%. Rata lunara nu putea reprezenta mai mult de 50% din veniturile solicitantului. Printre actele solicitate se numara si o factura pro-forma pe numele solicitantului. LA vremea respectiva nu exista Biroul de Credit. Aceste informatii erau de la BCR , unde specifica autorul ca o noutate faptul ca site-ul oficial BCR are o facilitate care permite calcularea primei rate de rambursat , respectiva valoare reprezentand doar o cifra orientativa. Interesante sunt valorile vehiculare .
In respectivul studiu sunt prezentate si alte banci . BRD-ul oferea credite de nevoi personale pe o perioada de maxim 3 ani , creditle ipotecare pe maxim 10 ani, solicitand un avans de minim 30% iar garantiile trebuind sa acopere 150% din valoarea creditului.
Tot pentru BRD este prezentat un grafic de rambursare pentru un credit de nevoi personale de 25 000 000 ROL sau 2500RON , cu termen de rambursare de 3 ani. Astfel dupa 36 rate se plateau 39 198 000 ROL de unde calculam o dobanda de 32%
Raiffeisen oferea credite ipotecare pe o perioada de 20 ani si cu avans de 15% la creditele in lei si 25% pentru creditele in valuta. La creditele de nevoi personale conditiile sunt cam aceleasi. Dobanzile nu sunt afisate.
Banca Transilvania finanta achizitii ipotecare pe o perioada maxima de 10 ani cu avans 30% si grad de indatoare de 50%. Fata de alte banci, pentru BT se prezinta si oferta cardurilor de credit.
La sectiunea HVB am regasit niste valori mai actuale ale dobanzii , dar oarecum in sens invers pentru ca acum daca iei un credit , cu cat e perioada mai lunga cu atat [cel putin nominal] dobanda e mai mica! [nu uitati, doar nominal!!!! ] La HVB dobanzile erau de aprox 8%
Prezente in review sunt si Piraeus si ING [ING cu perioada maxima de rambursare 25 ani la creditele in lei , cu dobanzi de 20,5% si cu o promotie pentru primii ani, cand dobanda era doar 17.5% ] .
La Banca Tiriac , la creditele nevoi personale, dobanda 20,9%
ALpha Bank si Bancpost sunt de asemenea prezente, tot cu valori asemanatoare cu cele prezentate mai sus. Promovate erau creditele pentru vacante , cu durata de rambursare de maxim 1 an si sume cuprinse intre 500 si 1000 EUR sau USD.
CEC , Banca Comerciala Carpatica , Banca Romaneasca, Banca Ital0-Romena , Egnatia Bank , Libra bank si alte nume actuale se regasesc in acest studiu , dar si nume care acum nu-mi mai spun nimic : Banca Daewoo, Miro Bank , FinansBank [actualul CRedit Europe Bank] .
A fost foarte interesant pentru mine sa citesc acest studiu . Am observat lipsa reglementarilor de la vremea respectiva, lipsa informatiilor transparente cu privire la comisioanele percepute. Doar la cateva banci am gasit mentionate comisioanele de acordare etc. Nici vorba de DAE , desigur.
Pentru cei interesati sa citeasca las linkul mai jos si va invit pe aceasta cale la o incursiune in trecut :) Un trecut nu foarte indepartat insa foarte diferit de ceea ce vedem astazi prin banci ! Lectura placuta
PS: Nu stiu daca acum ne e mai bine sau nu , cert e ca in trecut nu eram o natie de indatorati :)
Studiul
marți, 15 aprilie 2008
ANGLO-ROMANIAN BANK – o noua institutie in peisajul bancar romanesc
Treceam pe la Aviatorilor si din masina am vazut o cladire impunatoare cu sigla bancii ANGLO-ROMANE. Cum nu auzisem decat vag despre aceasta institutie bancara, am decis sa ma informez mai mult.
Asa ca am facut putin research pe net si am dat peste site-ul oficial. Cum voiam desigur sa ma interesez despre produsele de creditare , am cautat sectiunea pentru personae fizice.
Concluzia? Banca Anglo-Romana lucreaza la momentul actual doar cu persoane juridice si ofera mai multe tipuri de finantari.
1.Overdraft –pe o perioada de maxim 30 zile
2.Credite de trezorerie - Se utilizeaza pentru a acoperi o nevoie de trezorerie, aparuta ca urmare a unui decalaj intre plati si incasari iar durata maxima de acordare 1 an
3.Credite pentru investii- Este o structura de finantare a carei rambursare depinde de fluxurile de lichiditati generate de proiectul finantat si care este garantata cu activele acestuia. Durata de acordare maxima este 5 ani
4.Linii de credit revolving - Este destinata finantarii activitatii curente desfasurata de o societate, in toate aspectele sale
Se utilizeaza in mod curent in situatiile in care iesirile si intrarile de numerar sunt previzibile (de exemplu pentru a acoperi perioada dintre momentul livrarii si momentul incasarii creantelor).
Clientul poate trage diverse sume , pana la o limita de suma si o scadenta agreata. Odata rambursata, suma respectiva poate fi trasa din nou (facilitate revolving).
Durata maxima de acordare: 1 an
5.Imprumuturi sindicalizate - Imprumutul sindicalizat reprezinta o facilitate acordata unui beneficiar de catre doua sau mai multe banci (constituite intr-un sindicat sau consortiu), conform unor termeni si conditii comune, cuprinse in contractul de credit sindicalizat.
Solutiile complexe de creditare ce pot fi oferite sunt adaptate nevoilor fiecarui proiect, iar experienta specialistilor nostri din Anglia si Germania, dublata de puterea financiara a actionarului unic, pot conduce catre punerea in aplicare a unor montaje financiare de calibru international.
Creditele sindicalizate permit finantarea pe termen lung a unor investitii de mare valoare in diferite sectoare industriale, in infrastructura si in dezvoltarea serviciilor publice;
6.Pachete de finantare personalizate -Finantarea importurilor sau exporturilor
Finantarea altor activitati prin creditul operational
Finantarea unor nevoi specifice ale clientului, cum ar fi constituirea de stocuri, finantarea productiei de bunuri cu ciclu de productie indelungat sau achizitionarea unor mijloace fixe
De regula, suma totala a creditului trebuie sa fie trasa integral, intr-o singura transa, dar, in cazuri speciale, ea poate fi trasa si in mai multe transe, de-a lungul unei perioade specifice de disponibilitate.
Asa ca am facut putin research pe net si am dat peste site-ul oficial. Cum voiam desigur sa ma interesez despre produsele de creditare , am cautat sectiunea pentru personae fizice.
Concluzia? Banca Anglo-Romana lucreaza la momentul actual doar cu persoane juridice si ofera mai multe tipuri de finantari.
1.Overdraft –pe o perioada de maxim 30 zile
2.Credite de trezorerie - Se utilizeaza pentru a acoperi o nevoie de trezorerie, aparuta ca urmare a unui decalaj intre plati si incasari iar durata maxima de acordare 1 an
3.Credite pentru investii- Este o structura de finantare a carei rambursare depinde de fluxurile de lichiditati generate de proiectul finantat si care este garantata cu activele acestuia. Durata de acordare maxima este 5 ani
4.Linii de credit revolving - Este destinata finantarii activitatii curente desfasurata de o societate, in toate aspectele sale
Se utilizeaza in mod curent in situatiile in care iesirile si intrarile de numerar sunt previzibile (de exemplu pentru a acoperi perioada dintre momentul livrarii si momentul incasarii creantelor).
Clientul poate trage diverse sume , pana la o limita de suma si o scadenta agreata. Odata rambursata, suma respectiva poate fi trasa din nou (facilitate revolving).
Durata maxima de acordare: 1 an
5.Imprumuturi sindicalizate - Imprumutul sindicalizat reprezinta o facilitate acordata unui beneficiar de catre doua sau mai multe banci (constituite intr-un sindicat sau consortiu), conform unor termeni si conditii comune, cuprinse in contractul de credit sindicalizat.
Solutiile complexe de creditare ce pot fi oferite sunt adaptate nevoilor fiecarui proiect, iar experienta specialistilor nostri din Anglia si Germania, dublata de puterea financiara a actionarului unic, pot conduce catre punerea in aplicare a unor montaje financiare de calibru international.
Creditele sindicalizate permit finantarea pe termen lung a unor investitii de mare valoare in diferite sectoare industriale, in infrastructura si in dezvoltarea serviciilor publice;
6.Pachete de finantare personalizate -Finantarea importurilor sau exporturilor
Finantarea altor activitati prin creditul operational
Finantarea unor nevoi specifice ale clientului, cum ar fi constituirea de stocuri, finantarea productiei de bunuri cu ciclu de productie indelungat sau achizitionarea unor mijloace fixe
De regula, suma totala a creditului trebuie sa fie trasa integral, intr-o singura transa, dar, in cazuri speciale, ea poate fi trasa si in mai multe transe, de-a lungul unei perioade specifice de disponibilitate.
COMISIOANE+DOBANDA=DAE?
Romanii nu suporta bancile. Fiecare persoana are cate o cunostinta care a avut experiente neplacute cu bancile. Fiecare dintre noi are pareri preconcepute despre banci, fiecare dintre noi are o plangere la adresa unei banci. Motivele? Simplul fapt ca interesul nostru nu s-a identificat cu interesul bancii sau ca nu am citit cu atentie niste costuri. “Minciuna prin omisiune din partea bancilor “ pretexteaza o parte din noi. Adevarul e undeva la mijloc.
De ce parerea despre banci a decazut asa mult in ultimul timp? O parte din vina o poarta denumirile costurilor, definitia lor, aplicabilitatea lor si semnificatia in rata.
Mai pe scurt: comisioanele, dobanda si DAE (bata-le vina!)
Despre dobanda vom discuta pe larg in articolul “Dobanda” insa fiindca vom tot utiliza termenul in cadrul acestui articol, va dau si o scurta definitie: dobanda este suma de bani platita unei banci in contul unui credit primit de la aceasta. Dobanda nominala (pe intelesul tuturor: cea din spoturile TV) se exprima in procente anuale.
Comisioanele-scurta prezentare
Pe langa dobanda aplicata unui credit, banca mai percepe niste costuri, ele reprezentand sa spunem “manopera” . Asa cum unui meserias ii platiti si materialele pe care le foloseste pentru a zugravi dar si manopera. Unii vor spune ca manopera se include la dobanda dar dupa parerea mea nu este asa. Bancile trebuie sa plateasca salariati, trebuie sa inchirieze spatii, trebuie sa se asigure ca va supravietui pentru a putea garanta depozitele clientilor.
Comisioanele sunt diverse si poarta diferite denumiri in functie de banca. Ele se platesc la momente diferite si in cantitati diferite. Unele se platesc in procente , altele in cuantum fix. Unele comisioane sunt percepute unanim, altele nu . Unele banci ofera promotii la diverse comisioane, altele nu . Unitate in diversitate insa : ele exista !
Sa o luam incet-incet prin acest hatis al taxelor, comisioanelor si costurilor.
PASUL1:Avem un dosar, vrem un credit, mergem sa il depunem la banca. Ce urmeaza? Ati ghicit: am gasit primul comision de platit:comisionul analiza dosar. Unele banci nu il percep, cum este cazul UniCredit . Alte banci cum ar fi Alpha Bank stipuleaza ca acest comision se plateste doar daca dosarul este aprobat. Comisionul de intocmire dosar sau analiza poate fi cuantificat la o suma exacta ( 50RON la Credit Europe Bank pentru nevoi personale de exemplu ) sau poate fi exprimat sub forma de procente in functie de suma solictiata ( 1%din suma la BRD de exemplu) .
PASUL2:Am depus dosarul. Sa presupunem ca vrem sa ne cumparam o casa cu creditul respectiv. Suntem noi in asteptarea raspunsului cand ne dam seama ca nu vrem sa ne indatoram, si ca de fapt apartamentul e prea mic pentru pretul pe care proprietarul il cere si atunci ne razgandim. Si nu mai vrem credit. Ce urmeaza? Retragerea dosarului si desigur comisionul de retragere dosar. Volksbank il practica si este in cuantum fix de 100RON.
PASUL2 , varianta b : Nu mai retragem dosarul pentru ca ne dam seama ca preturile vor tot creste pe parcursul trecerii timpului. Am primit raspuns ca ni s-a aprobat creditul! Bucurie mare! Ne gandim ca trebuie sa ne primim banii. Urmeaza ..da, comisionul de acordare. Acesta mai intotdeauna este exprimat in procente si de obicei este 1% din suma aprobata. Bucuria initiala se mai tempereaza. 1% din 150 000EUR inseamna 1500EUR, suma deloc mica pe care cum ai putea sa o scoti peste noapte? Unele banci percep acest comision UP-FRONT adica se plateste inainte de primirea banilor, din surse proprii. Alte banci ofera posibilitatea de a include acest comision in creditul aprobat si de a retrage automat acest cost dupa aprobare.
PASUL3:Am rezolvat si cu comisionul de acordare, am facut un efort si semnam contractul de vanzare cumparare si aflam ca putem sa ridicam banii. Demult apuse sunt zilele cand se iesea dintr-o banca cu o valiza plina de bani. Acum toate sumele sunt depuse in conturi curente deschise de solictantul de credit ( si acest cont ascunde comisioane de deschidere , mentinere, administrare, inchidere) . Domnul vanzator de apartament doreste sa-si ia banii dar aflam despre comisionul de retragere numerar. In procent de 0,3-0,5% din suma retrasa.
PASUL4:Am aflat despre comisionul de retragere, dar ne-am dat seama ca noi am solicitat imprumut in euro dar trebuie sa platim in lei casa. Cine de la casele de schimb valutar iti schimba 150 000euro in lei ? mai nimeni, asa ca apelam tot la banca sa ne schimbe banii si intalnim comisionul de schimb valutar. Vestea buna este ca acest comision se negociaza in functie de suma creditului.
PASUL5: Am terminat si cu retragerea banilor, si urmeaza sa platim rata lunara. Ce contine ea pe langa dobanda si principal? Contine comision de administrare lunar : procentual intre 0,15-05% lunar. Acesta este inclus in rata si se plateste lunar. Mai contine comision gestionare risc : comision pe care si-l opreste banca pentru a se asigura ca nu pierde prea mult in cazul in care solicitantul nu plateste rata la timp. Mai sunt incluse comisioane de asigurare .
Pe langa aceste comisioane vi se vor mai cere bani pentru : inscrierea in arhiva electronica, taxa notariala, evaluarea imobilului , rambursarea anticipata sau refinantarea!
PASUL6: Nu va multumeste rata lunara. E prea mare. Vreti sa refinanatati la alta banca (vezi articolul “Refinantare”) ? atunci veti plati comision de rambursare in avans si adresa de refinantare. Primul este aprox 3-4% din suma rambursata in avans iar adresa de refinantare costa in jur de 80-90euro.
Asigurarile (daca se solicita) se fac la una din societatile agreate, la fel si evaluarea se realizeaza de catre un evaluator agreat. In cazul creditelor ipotecare, veti mai avea de platit taxele notariale.
DAE – o reglementare nereglementata?
Este sigur: bancile sunt obligate sa afiseze valoarea DAE pentru orice credit ofera. De aici strategii de marketing si publicitate: in spoturi, sunt promovate valori mici pentru DAE, valori care insa sunt valabile pentru sumele maxime, pe perioada maxima.
Cu cat suma este mai mica si perioada creditarii mai scurta, cu atat creste mai mult DAE. Nu neaparat un lucru costisitor.
Dar sa luam totul de la inceput. De fapt ce reprezinta aceste 3 litere care ar trebui sa ne asigure de transparenta totala a bancilor?
DAE stands for Dobanda Anuala Efectiva. Insumeaza toate costurile suplimentare : dobanda anuala, comisioanele de administrare, de gestionare a riscului , asigurarile.
De fapt cu cat e mai scurta perioada de creditare, cu atat e mai mica suma finala de plata fata de suma imprumutata initial. Un exemplu practic: daca imprumutam 1000EUR pe 12 luni la dobanda nominala de 9,9% vom avea de plata 1109EUR in total. Daca imprumutam aceeasi suma pe 24 luni, la aceeasi dobanda nominala , vom plati in final 1179EUR (exemple realizate la Credit Europe Bank , nevoi personale , normele in vigoare din 31.03.2008)
CARDURILE DE CREDIT – ispita sau necesitate?
Romanii au ajuns sa se indatoreze. Si inca la cote destul de mari. Vedeam in filmele americane acum ceva vreme sau auzeam de la cunostinte din State sau din Europa Occidentala despre cardurile de credit cu care puteai sa-ti cumperi tot ce-ti doreste inimioara urmand ca plata sa se efectueze undeva intr-un viitor indepartat si incert.Iata ca si in Romania s-a dezvoltat piata cardurilor de credit de tot genul: Visa, Mastercard, Maestro, Gold , Silver, Vip, Junior etc etc.
Multi se feresc de ele ca de cel rau, vazand doar jumatatea goala a paharului, pe cand altii stiu sa se foloseasca de avantajele oferite si se informeaza in permanenta, avand grija intotdeauna de acest instrument de plata.
Ce ofera de fapt cardurile de credit si cum se obtin?
Cardurile de credit reprezinta un instrument de plata foarte interesant si util , consistand intr-o suma disponibila mereu spre utilizare de catre posesor. Suma disponibila (sau limita de card) se calculeaza de catre fiecare banca emitenta , in functie de un scoring. Acest scoring seamana cu cel de la credite, existand si aici un grad de indatorare, calculandu-se si aici cheltuieli de subzistenta (vezi articolele anterioare) insa nu la fel de stricte ca la creditele de consum sau ipotecare.
Cele mai multe banci ofera un anumit numar de salarii in avans. Totusi, cardul de credit nu seamana cu overdraftul. Se diferentiaza prin faptul ca la limita de card se plateste o dobanda lunara in functie de politica bancii emitente.
Cardul de credit apare ca obligatie financiara pentru unele banci si astfel daca detineti un card de credit, gradul de indatorare ar putea sa va scada cand ati aplica pentru un credit constand intr-o suma mai mare si pe o perioada mai mare de timp. De precizat ca unele banci nu considera cardurile de credit ca obligatii financiare. Cazul Unicredit Tiriac spre exemplu.
Un card de credit se obtine facand cerere la banca si se elibereaza pe baza unor documente standard: cerere de card, cerere deschidere cont curent, copie dupa actul de identitate, copie dupa contractul de munca si adeverinta de venit tip completata de angajator.
Cum se utilizeaza un card de credit?
Cardul de credit este de fapt doar o instanta a unui cont de unde puteti retrage sume de bani pana cand ajunge la limita de credit. Retragere sau utilizarea sumelor se poate face prin cumparaturi si plata direct cu cardul la comercianti, retragere de numerar de la bancomate sau plata prin internet prin sisteme securizate informatic.
Tipuri de carduri de credit
Exista mai multe tipuri de carduri de credit, ele fiind diferentiate prin emitent, sigla , destinatia , functiuni.
In functie de emitent, cardurile pot fi specifice bancilor comerciale, pot fi carduri co-branded, carduri emise de IFN-uri. Cardurile bancilor comerciale sunt cele emise de catre banca X (de genul BCR, BRD, Bancpost, OTP, CEC etc) si au norme diferite . astfel fiecare banca adopta o alta dobanda pentru disponibilitati, o alta dobanda pentru creditul neutilizat, o alta dobanda pentru sume retrase la bancomat etc.
Cardurile co-branded sunt cele emise sub egida unei banci si a unei societati sau companii. De exemplu, cardurile de la ALTEX sau de la Centrofarm prin care beneficiati de diverse discounturi la cumpararea produselor din magazinele respective , sunt carduri co-branded. Prnintre companiile care s-au asociat cu bancile din Romania pentru a putea oferi clientilor diverse avantaje se numara ALTEX, Flanco, Domo, Media Galaxy (in general mai toate magazinele de electrocasnice) , Carrefour, REAL , CORA (hypermarketuri) , Centrofarm, Sensiblu (Farmacii), TAROM (transport aerian) si altele. Aceste carduri sunt mixte am putea spune. Banii disponibili prin credit pot fi folositi si prin retragere numerar sau prin plata dar au dobanzi preferentiale (mai mici desigur) pentru cumparaturi in magazinele partenere.
Nu e recomandat sa va luati un astfel de card daca nu sunteti consumator inrait al magazinului partener pentru ca desi dobanzile preferentiale sunt competitive, dobanda normala este de obicei mult mai mare decat la cardurile de credit obisnuite.
Dupa sigla, cardurile se impart in mai multe categorii : Visa Electron, Mastercard Mondo, Maestro, American Express. Acestea sunt companii americane care au introdus sistemele de plati prin card de credit si fiecare furnizor are caracteristici diferite. De exemplu la Mastercard, cardurile sunt embosate. American Express este o sigla rar intalnita in Romania si foarte greu se poate obtine chiar si de cei care au venituri peste medie. Cand veti solicita un card de credit vi se vor prezenta mai multe optiuni de card: GOLD , SILVER , VIP sau alte denumiri “pretioase” . Aceste carduri au caraceristicile cardurilor normale (cu mici diferente la capitolul comisioane – mici mari diferente as putea spune) doar ca ofera mai multe avantaje: de exemplu daca la un card de credit obisnuit Mastercard puteti avea maxim 5 salarii ca limita de credit, la Mastercard GOLD puteti avea o limita de 50 000EUR (exemplul este pur ipotetic si fantezist). Pentru a aplica pentru un card GOLD, PLATINUM sau VIP ( sau orice astfel de denumire) trebuie as dovediti ca aveti venituri mari si ca nu va ajunge un card simplu.
Dupa destinatie cardurile se impart in carduri de cumparaturi , carduri obisnuite si carduri mixte. Cardurile mixte sunt cele cobranded care imbina caracteristicile primelor doua categorii.
Cardurile obisnuite sunt cele care nu au dobanzi preferentiale pentru anumite produse iar cardurile de cumparaturi sunt facute exclusiv pentru ( asa cum sugereaza si numele) CUMPARATURI. Ceea ce nu inseamna ca nu puteti retrage numerar de la un bancomat in toiul noptii daca aveti o urgenta (sau daca posesorul doreste pur si simplu sa retraga bani de numerar- cazul cu urgenta era o mica exagerare, veti intelege mai tarziu de ce ) . Chiar daca este un card de cumparaturi, se pot retrage bani si de la ATM-uri insa aceast ar fi o decizie neinspirata intrucat dobanzile la cardurile de cumparaturi sunt minunat de mici pentru utilizarea cardului in magazine insa cand e vorba de retrageri numerar dobanzile sunt infricosatoare!
Ce vreau sa subliniez in intreg articolul este ca trebuie facuta o diferenta intre destinatia creata pentru un tip de card si posibilitatile pe care le ofera. Cei care nu inteleg diferenta intre aceste doua lucruri sunt cei care se tem de cardurile de credit (a se reaminti impartirea de la inceputul articolului).
Daca un card este pentru cumparaturi cu o dobanda de 25% pentru achizitii din magazine si cu 37% dobanda anuala pentru retrageri numerar de la ATM-uri, atunci nu vom aplica pentru un card de cumparaturi ca sa avem o limita de credit pentru firma de exemplu! ( exceptia ar fi situatia in care nu ni se aproba credite la nicio banca si apelam fortati de imprejurari la card)
Functiunile sunt incluse oarecum in destinatie si se regasesc la carduri co-branded.
Drumul spre credit e pavat cu comisioane
Sper ca pana acum v-ati lamurit cat de cat despre functionarea cardurilor si modul de obtinere al unui card de credit. Intelegerea fenomenului este cel mai important aspect dupa parerea mea. Pe urma vine analiza fiecarui tip de card existent pe piata. Voi incerca pe cat posibil sa realizez chiar eu cate o analiza pentru fiecare card in parte insa daca s-a inteles fenomenul, acest lucru nu va mai parea atat de dificil.
Cum spuneam, dupa ce v-ati hotarat sa va luati un card de credit, v-ati asigurat ca stiti cum se procedeaza si ce implica (in plus aveti un venit stabil si un loc de munca cu contract pe perioada nedeterminata) , este timpul sa va uitati la costuri. Si nu doar in treacat ci atent, foarte atent si cu bagare de seama.
Sa vorbim deci despre beneficiile bancii care va ofera niste avantaje:comisioanele!
1.comisionul de emitere (sau taxe de emitere). Unele banci il percep, altele nu. Cele mai multe da . Taxa de emitere variaza in functie de banca si in functie de tipul cardului. Pentru cele obisnuite este in jur de 50RON iar pentru cele GOLD,SILVER etc in jur de 200RON. Acest comision se plateste cand se primeste cardul.
2.comisionul de administrare lunara/anuala : unele banci il percep, altele nu . Din nou, mentionez ca cele mai multe banci DA. Este vorba fie despre un procent de ordinul 0,x% din suma utilizata sau din sold sau despre o suma fixa care se retrage anual din disponibilul de pe card. Aceasta taxa difera de la banca la banca si ajunge pentru cardurile GOLD la 350-400RON / an
3.taxe pentru neglijenta: pierderea cardului, pierderea extrasului de cont , in jur de 2-3 RON. Taxele pentru reemitere ajung la aproximativ 150RON.
4.comisioanele la retragere numerar : aprox 0,5% din suma retrasa
Alte lucruri importante !!!
a)PERIOADA DE GRATIE : numarul de zile in care nu se percepe dobanda pentru suma utilizata. De regula perioada de gratie este in jur de 45-50-60 zile. Va dau exemple : daca v-ati cumparat o plasma cu cardul de credi si in 45-5-60 zile puneti la loc suma pe care ati luat-o, nu platiti dobanda. Daca dupa expirarea perioadei de gratie nu ati inapoiat suma retrasa, platit dobanda la tot ce lipseste ( exista si varianta sa puneti inapoi doar o parte din datorie).
b)ARIA DE UTILIZARE: unele carduri sunt nationale si internationale, altele doar pentru uz national, altele doar pentru strainatate. Verificati acest aspect daca de exemplu stiti ca veti calatori in perioada urmatoare.
c)PERIOADA DE VALABILITATE: de obicei este in jur de 2 ani. Dupa ce expira acest termen, cardul poate fi prelungit sau anulat. Unele banci practica un comision de inchidere card, altele prelungesc automat perioada de valabilitate daca nu se face o cerere in acest sens.
d)VALORI MAXIME DE TRANZACTIONARE: inseamna maximul sumelor utilizabile zilnic. Difera de la banca la banca dar sunt in jur de 2000EUR pentru retrageri numerar si 5000EUR pentru tranzactii electronice (de la comercianti sau pe internet). Ceea ce inseamna ca nu va puteti cumpara o masina cu cardul de exemplu.
e)SUMA MINIMA DE RAMBURSAT: este un procent care trebuie platit luna de luna. Seamana putin cu rata lunara de la credite. Unele banci au stabilit o suma minima reprezentand 5% din suma imprumutata, altele de 2-3%. Repet, difera in functie de iecare banca.
f)DOBANDA: piesa centrala a unui card de credit, mana invizibila daca e sa fac o comparatie citandu-l pe Adam Smith, care defineste un card . Dobanda se aplica diferit mai multor categorii de sume incluse in disponibilului cardului de credit.
As vrea sa incercati sa corelati notiunile expuse pana acum si sa vedeti urmatoare impartire ca un algoritm.
-dobanda pentru sumele retrase si PLATITE in perioada de gratie : 0
-dobanda pentru sumele retrase si NEPLATITE in perioada de gratie: 25%
-dobanda penalizatoare pentru orice suma neplatita (inclusim suma minima de rambursat) :37,5%
Dobanzile sunt orientative si difera de la banca la banca.
Inchei aici articolul despre carduri de credit, cu promisiunea ca in viitor voi posta analiza la fiecare tip de card existent pe piata bancara, cu avantajele si dezavantajele pe care le-am descoperit.
Multi se feresc de ele ca de cel rau, vazand doar jumatatea goala a paharului, pe cand altii stiu sa se foloseasca de avantajele oferite si se informeaza in permanenta, avand grija intotdeauna de acest instrument de plata.
Ce ofera de fapt cardurile de credit si cum se obtin?
Cardurile de credit reprezinta un instrument de plata foarte interesant si util , consistand intr-o suma disponibila mereu spre utilizare de catre posesor. Suma disponibila (sau limita de card) se calculeaza de catre fiecare banca emitenta , in functie de un scoring. Acest scoring seamana cu cel de la credite, existand si aici un grad de indatorare, calculandu-se si aici cheltuieli de subzistenta (vezi articolele anterioare) insa nu la fel de stricte ca la creditele de consum sau ipotecare.
Cele mai multe banci ofera un anumit numar de salarii in avans. Totusi, cardul de credit nu seamana cu overdraftul. Se diferentiaza prin faptul ca la limita de card se plateste o dobanda lunara in functie de politica bancii emitente.
Cardul de credit apare ca obligatie financiara pentru unele banci si astfel daca detineti un card de credit, gradul de indatorare ar putea sa va scada cand ati aplica pentru un credit constand intr-o suma mai mare si pe o perioada mai mare de timp. De precizat ca unele banci nu considera cardurile de credit ca obligatii financiare. Cazul Unicredit Tiriac spre exemplu.
Un card de credit se obtine facand cerere la banca si se elibereaza pe baza unor documente standard: cerere de card, cerere deschidere cont curent, copie dupa actul de identitate, copie dupa contractul de munca si adeverinta de venit tip completata de angajator.
Cum se utilizeaza un card de credit?
Cardul de credit este de fapt doar o instanta a unui cont de unde puteti retrage sume de bani pana cand ajunge la limita de credit. Retragere sau utilizarea sumelor se poate face prin cumparaturi si plata direct cu cardul la comercianti, retragere de numerar de la bancomate sau plata prin internet prin sisteme securizate informatic.
Tipuri de carduri de credit
Exista mai multe tipuri de carduri de credit, ele fiind diferentiate prin emitent, sigla , destinatia , functiuni.
In functie de emitent, cardurile pot fi specifice bancilor comerciale, pot fi carduri co-branded, carduri emise de IFN-uri. Cardurile bancilor comerciale sunt cele emise de catre banca X (de genul BCR, BRD, Bancpost, OTP, CEC etc) si au norme diferite . astfel fiecare banca adopta o alta dobanda pentru disponibilitati, o alta dobanda pentru creditul neutilizat, o alta dobanda pentru sume retrase la bancomat etc.
Cardurile co-branded sunt cele emise sub egida unei banci si a unei societati sau companii. De exemplu, cardurile de la ALTEX sau de la Centrofarm prin care beneficiati de diverse discounturi la cumpararea produselor din magazinele respective , sunt carduri co-branded. Prnintre companiile care s-au asociat cu bancile din Romania pentru a putea oferi clientilor diverse avantaje se numara ALTEX, Flanco, Domo, Media Galaxy (in general mai toate magazinele de electrocasnice) , Carrefour, REAL , CORA (hypermarketuri) , Centrofarm, Sensiblu (Farmacii), TAROM (transport aerian) si altele. Aceste carduri sunt mixte am putea spune. Banii disponibili prin credit pot fi folositi si prin retragere numerar sau prin plata dar au dobanzi preferentiale (mai mici desigur) pentru cumparaturi in magazinele partenere.
Nu e recomandat sa va luati un astfel de card daca nu sunteti consumator inrait al magazinului partener pentru ca desi dobanzile preferentiale sunt competitive, dobanda normala este de obicei mult mai mare decat la cardurile de credit obisnuite.
Dupa sigla, cardurile se impart in mai multe categorii : Visa Electron, Mastercard Mondo, Maestro, American Express. Acestea sunt companii americane care au introdus sistemele de plati prin card de credit si fiecare furnizor are caracteristici diferite. De exemplu la Mastercard, cardurile sunt embosate. American Express este o sigla rar intalnita in Romania si foarte greu se poate obtine chiar si de cei care au venituri peste medie. Cand veti solicita un card de credit vi se vor prezenta mai multe optiuni de card: GOLD , SILVER , VIP sau alte denumiri “pretioase” . Aceste carduri au caraceristicile cardurilor normale (cu mici diferente la capitolul comisioane – mici mari diferente as putea spune) doar ca ofera mai multe avantaje: de exemplu daca la un card de credit obisnuit Mastercard puteti avea maxim 5 salarii ca limita de credit, la Mastercard GOLD puteti avea o limita de 50 000EUR (exemplul este pur ipotetic si fantezist). Pentru a aplica pentru un card GOLD, PLATINUM sau VIP ( sau orice astfel de denumire) trebuie as dovediti ca aveti venituri mari si ca nu va ajunge un card simplu.
Dupa destinatie cardurile se impart in carduri de cumparaturi , carduri obisnuite si carduri mixte. Cardurile mixte sunt cele cobranded care imbina caracteristicile primelor doua categorii.
Cardurile obisnuite sunt cele care nu au dobanzi preferentiale pentru anumite produse iar cardurile de cumparaturi sunt facute exclusiv pentru ( asa cum sugereaza si numele) CUMPARATURI. Ceea ce nu inseamna ca nu puteti retrage numerar de la un bancomat in toiul noptii daca aveti o urgenta (sau daca posesorul doreste pur si simplu sa retraga bani de numerar- cazul cu urgenta era o mica exagerare, veti intelege mai tarziu de ce ) . Chiar daca este un card de cumparaturi, se pot retrage bani si de la ATM-uri insa aceast ar fi o decizie neinspirata intrucat dobanzile la cardurile de cumparaturi sunt minunat de mici pentru utilizarea cardului in magazine insa cand e vorba de retrageri numerar dobanzile sunt infricosatoare!
Ce vreau sa subliniez in intreg articolul este ca trebuie facuta o diferenta intre destinatia creata pentru un tip de card si posibilitatile pe care le ofera. Cei care nu inteleg diferenta intre aceste doua lucruri sunt cei care se tem de cardurile de credit (a se reaminti impartirea de la inceputul articolului).
Daca un card este pentru cumparaturi cu o dobanda de 25% pentru achizitii din magazine si cu 37% dobanda anuala pentru retrageri numerar de la ATM-uri, atunci nu vom aplica pentru un card de cumparaturi ca sa avem o limita de credit pentru firma de exemplu! ( exceptia ar fi situatia in care nu ni se aproba credite la nicio banca si apelam fortati de imprejurari la card)
Functiunile sunt incluse oarecum in destinatie si se regasesc la carduri co-branded.
Drumul spre credit e pavat cu comisioane
Sper ca pana acum v-ati lamurit cat de cat despre functionarea cardurilor si modul de obtinere al unui card de credit. Intelegerea fenomenului este cel mai important aspect dupa parerea mea. Pe urma vine analiza fiecarui tip de card existent pe piata. Voi incerca pe cat posibil sa realizez chiar eu cate o analiza pentru fiecare card in parte insa daca s-a inteles fenomenul, acest lucru nu va mai parea atat de dificil.
Cum spuneam, dupa ce v-ati hotarat sa va luati un card de credit, v-ati asigurat ca stiti cum se procedeaza si ce implica (in plus aveti un venit stabil si un loc de munca cu contract pe perioada nedeterminata) , este timpul sa va uitati la costuri. Si nu doar in treacat ci atent, foarte atent si cu bagare de seama.
Sa vorbim deci despre beneficiile bancii care va ofera niste avantaje:comisioanele!
1.comisionul de emitere (sau taxe de emitere). Unele banci il percep, altele nu. Cele mai multe da . Taxa de emitere variaza in functie de banca si in functie de tipul cardului. Pentru cele obisnuite este in jur de 50RON iar pentru cele GOLD,SILVER etc in jur de 200RON. Acest comision se plateste cand se primeste cardul.
2.comisionul de administrare lunara/anuala : unele banci il percep, altele nu . Din nou, mentionez ca cele mai multe banci DA. Este vorba fie despre un procent de ordinul 0,x% din suma utilizata sau din sold sau despre o suma fixa care se retrage anual din disponibilul de pe card. Aceasta taxa difera de la banca la banca si ajunge pentru cardurile GOLD la 350-400RON / an
3.taxe pentru neglijenta: pierderea cardului, pierderea extrasului de cont , in jur de 2-3 RON. Taxele pentru reemitere ajung la aproximativ 150RON.
4.comisioanele la retragere numerar : aprox 0,5% din suma retrasa
Alte lucruri importante !!!
a)PERIOADA DE GRATIE : numarul de zile in care nu se percepe dobanda pentru suma utilizata. De regula perioada de gratie este in jur de 45-50-60 zile. Va dau exemple : daca v-ati cumparat o plasma cu cardul de credi si in 45-5-60 zile puneti la loc suma pe care ati luat-o, nu platiti dobanda. Daca dupa expirarea perioadei de gratie nu ati inapoiat suma retrasa, platit dobanda la tot ce lipseste ( exista si varianta sa puneti inapoi doar o parte din datorie).
b)ARIA DE UTILIZARE: unele carduri sunt nationale si internationale, altele doar pentru uz national, altele doar pentru strainatate. Verificati acest aspect daca de exemplu stiti ca veti calatori in perioada urmatoare.
c)PERIOADA DE VALABILITATE: de obicei este in jur de 2 ani. Dupa ce expira acest termen, cardul poate fi prelungit sau anulat. Unele banci practica un comision de inchidere card, altele prelungesc automat perioada de valabilitate daca nu se face o cerere in acest sens.
d)VALORI MAXIME DE TRANZACTIONARE: inseamna maximul sumelor utilizabile zilnic. Difera de la banca la banca dar sunt in jur de 2000EUR pentru retrageri numerar si 5000EUR pentru tranzactii electronice (de la comercianti sau pe internet). Ceea ce inseamna ca nu va puteti cumpara o masina cu cardul de exemplu.
e)SUMA MINIMA DE RAMBURSAT: este un procent care trebuie platit luna de luna. Seamana putin cu rata lunara de la credite. Unele banci au stabilit o suma minima reprezentand 5% din suma imprumutata, altele de 2-3%. Repet, difera in functie de iecare banca.
f)DOBANDA: piesa centrala a unui card de credit, mana invizibila daca e sa fac o comparatie citandu-l pe Adam Smith, care defineste un card . Dobanda se aplica diferit mai multor categorii de sume incluse in disponibilului cardului de credit.
As vrea sa incercati sa corelati notiunile expuse pana acum si sa vedeti urmatoare impartire ca un algoritm.
-dobanda pentru sumele retrase si PLATITE in perioada de gratie : 0
-dobanda pentru sumele retrase si NEPLATITE in perioada de gratie: 25%
-dobanda penalizatoare pentru orice suma neplatita (inclusim suma minima de rambursat) :37,5%
Dobanzile sunt orientative si difera de la banca la banca.
Inchei aici articolul despre carduri de credit, cu promisiunea ca in viitor voi posta analiza la fiecare tip de card existent pe piata bancara, cu avantajele si dezavantajele pe care le-am descoperit.
AVANSUL ne aduce cu picioarele pe pamant. Sau NU?
In Romania, pentru a-ti putea cumpara o locuinta, trebuie sa apelezi la un credit ipotecar. Pe larg despre acest subiect se va vorbi la “Creditul Ipotecar – mic ghid”. Sintetizand continutul de acolo, trebuie spus ca diferenta unui credit de nevoi personale si unul pentru achizitie locuinta rezida din faptul ca in primul caz nu trebuie declarata destinatia banilor, pe cand la cel ipotecar , destinatia este foarte bine definita, evaluata si ..ipotecata.
Lucru de inteles, tinand cont ca banca finanteaza o suma mai mare decat la creditele de nevoi personale. Problema apare insa cand se vorbeste despre avans.
Avansul a speriat mult timp oamenii care voiau sa isi cumpere o locuinta noua si sa apeleze la un credit pentru acest demers. Cea mai vehiculata valoare a avansului a fost timp de mult timp 25% din valoarea investitiei. Ceea ce pentru un apartament de 100.000EUR inseamna 25.000EUR , suma uriasa pe care trebuie sa o detii inainte de depui dosarul pentru credit.
In ultimul timp, bancile si-au dat seama ca pierd clienti din aceasta cauza si renuntand sa spere la o echilibrare nationala, au micsorat procentul avansului, ajungandu-se si la credite ipotecare cu avans 0. Paradoxal, avansul 0 se aplica de multe ori familiilor cu venituri peste 2000-2500EUR.
La momentul de fata, exista inca banci cu avans 25% dar si multe oferte cu avans intre 5% si 15% .
OFERTE CU AVANS 0:
-Volksbank : Pana pe 31 mai 2008 , promotie la dobanda si posibilitatea de a contracta perioada de gratie de pana la 24 luni. Oferta cu finantare 100% a imobilului achizitionat este conditionata de venitul net lunar de minim 2250EUR/familie , vechimea in munca de minim 1 an pe cartea de munca si minim 3 luni la actualul angajator. Dobanda este de 5,95% la EUR
-BRD : Finantare 100% si grad de indatorare pana la 70% in functie de venitul familiei.
-Millenium Bank : Finantare 100% pentru achizitie si construire locuinta, dobanda 5,5% pentru EUR
-Banca Transilvania : 10,5% dobanda la RON, finantare 100% si conditii minime de eligibilitate (vechimea de 1 an in total si 3 luni la ultimul angajator), grad de indatorare variabil, in functie de venitul per familie. Dezavantajul consta in faptul ca se accepta maxim 1 codebitor
-ING Bank : 16,4% dobanda variabilala RON. Rate mult mai mari
OFERTE CU AVANS 5%:
-Credit Europe Bank : 7,5% la EUR, grad indatorare 65% indiferent de venitul total al familiei. Se iau in considerare si bonurile de masa.
-Garanti Bank : 6,3% la EUR, grad de indatorare de pana la 70% (pentru cei cu venituri peste 5000RON). Pentru o familie cu venituri mai mici de 1000RON, gradul de indatorare este 40%.
OFERTE CU AVANS 10%
-Bancpost: grad indatorare 40% , finantare 90% , 8,4% dobanda variabila.
-Banca Transilvania : 9,75% dobanda variabila.
OFERTE CU AVANS 15% :
-UniCredit Tiriac
-CEC
-Volksbank
-Alpha Bank
-ATE Bank
-MKB Romexterra
-ING Bank
-RIB
Ofertele ipotecare vor fi analizate in amanunt , fiecare in parte. In curand vor fi active si linkurile directe din post! Avansul ne aducea cu picioarele pe pamant in urma cuceva timp, in ideea ca nu oricine aplica pentru un credit ipotecar. Acum desi avansul a scazut pana aproape de 0 (chiar la 0 la unele banci), adevarul este ca nu putem beneficia toti de aceste facilitati. Si daca putem, dobanzile compenseaza bucuria initiala ca putem sa ne cumparam o locuinta fara avans.
Lucru de inteles, tinand cont ca banca finanteaza o suma mai mare decat la creditele de nevoi personale. Problema apare insa cand se vorbeste despre avans.
Avansul a speriat mult timp oamenii care voiau sa isi cumpere o locuinta noua si sa apeleze la un credit pentru acest demers. Cea mai vehiculata valoare a avansului a fost timp de mult timp 25% din valoarea investitiei. Ceea ce pentru un apartament de 100.000EUR inseamna 25.000EUR , suma uriasa pe care trebuie sa o detii inainte de depui dosarul pentru credit.
In ultimul timp, bancile si-au dat seama ca pierd clienti din aceasta cauza si renuntand sa spere la o echilibrare nationala, au micsorat procentul avansului, ajungandu-se si la credite ipotecare cu avans 0. Paradoxal, avansul 0 se aplica de multe ori familiilor cu venituri peste 2000-2500EUR.
La momentul de fata, exista inca banci cu avans 25% dar si multe oferte cu avans intre 5% si 15% .
OFERTE CU AVANS 0:
-Volksbank : Pana pe 31 mai 2008 , promotie la dobanda si posibilitatea de a contracta perioada de gratie de pana la 24 luni. Oferta cu finantare 100% a imobilului achizitionat este conditionata de venitul net lunar de minim 2250EUR/familie , vechimea in munca de minim 1 an pe cartea de munca si minim 3 luni la actualul angajator. Dobanda este de 5,95% la EUR
-BRD : Finantare 100% si grad de indatorare pana la 70% in functie de venitul familiei.
-Millenium Bank : Finantare 100% pentru achizitie si construire locuinta, dobanda 5,5% pentru EUR
-Banca Transilvania : 10,5% dobanda la RON, finantare 100% si conditii minime de eligibilitate (vechimea de 1 an in total si 3 luni la ultimul angajator), grad de indatorare variabil, in functie de venitul per familie. Dezavantajul consta in faptul ca se accepta maxim 1 codebitor
-ING Bank : 16,4% dobanda variabilala RON. Rate mult mai mari
OFERTE CU AVANS 5%:
-Credit Europe Bank : 7,5% la EUR, grad indatorare 65% indiferent de venitul total al familiei. Se iau in considerare si bonurile de masa.
-Garanti Bank : 6,3% la EUR, grad de indatorare de pana la 70% (pentru cei cu venituri peste 5000RON). Pentru o familie cu venituri mai mici de 1000RON, gradul de indatorare este 40%.
OFERTE CU AVANS 10%
-Bancpost: grad indatorare 40% , finantare 90% , 8,4% dobanda variabila.
-Banca Transilvania : 9,75% dobanda variabila.
OFERTE CU AVANS 15% :
-UniCredit Tiriac
-CEC
-Volksbank
-Alpha Bank
-ATE Bank
-MKB Romexterra
-ING Bank
-RIB
Ofertele ipotecare vor fi analizate in amanunt , fiecare in parte. In curand vor fi active si linkurile directe din post! Avansul ne aducea cu picioarele pe pamant in urma cuceva timp, in ideea ca nu oricine aplica pentru un credit ipotecar. Acum desi avansul a scazut pana aproape de 0 (chiar la 0 la unele banci), adevarul este ca nu putem beneficia toti de aceste facilitati. Si daca putem, dobanzile compenseaza bucuria initiala ca putem sa ne cumparam o locuinta fara avans.
Abonați-vă la:
Postări (Atom)