Romanii nu suporta bancile. Fiecare persoana are cate o cunostinta care a avut experiente neplacute cu bancile. Fiecare dintre noi are pareri preconcepute despre banci, fiecare dintre noi are o plangere la adresa unei banci. Motivele? Simplul fapt ca interesul nostru nu s-a identificat cu interesul bancii sau ca nu am citit cu atentie niste costuri. “Minciuna prin omisiune din partea bancilor “ pretexteaza o parte din noi. Adevarul e undeva la mijloc.
De ce parerea despre banci a decazut asa mult in ultimul timp? O parte din vina o poarta denumirile costurilor, definitia lor, aplicabilitatea lor si semnificatia in rata.
Mai pe scurt: comisioanele, dobanda si DAE (bata-le vina!)
Despre dobanda vom discuta pe larg in articolul “Dobanda” insa fiindca vom tot utiliza termenul in cadrul acestui articol, va dau si o scurta definitie: dobanda este suma de bani platita unei banci in contul unui credit primit de la aceasta. Dobanda nominala (pe intelesul tuturor: cea din spoturile TV) se exprima in procente anuale.
Comisioanele-scurta prezentare
Pe langa dobanda aplicata unui credit, banca mai percepe niste costuri, ele reprezentand sa spunem “manopera” . Asa cum unui meserias ii platiti si materialele pe care le foloseste pentru a zugravi dar si manopera. Unii vor spune ca manopera se include la dobanda dar dupa parerea mea nu este asa. Bancile trebuie sa plateasca salariati, trebuie sa inchirieze spatii, trebuie sa se asigure ca va supravietui pentru a putea garanta depozitele clientilor.
Comisioanele sunt diverse si poarta diferite denumiri in functie de banca. Ele se platesc la momente diferite si in cantitati diferite. Unele se platesc in procente , altele in cuantum fix. Unele comisioane sunt percepute unanim, altele nu . Unele banci ofera promotii la diverse comisioane, altele nu . Unitate in diversitate insa : ele exista !
Sa o luam incet-incet prin acest hatis al taxelor, comisioanelor si costurilor.
PASUL1:Avem un dosar, vrem un credit, mergem sa il depunem la banca. Ce urmeaza? Ati ghicit: am gasit primul comision de platit:comisionul analiza dosar. Unele banci nu il percep, cum este cazul UniCredit . Alte banci cum ar fi Alpha Bank stipuleaza ca acest comision se plateste doar daca dosarul este aprobat. Comisionul de intocmire dosar sau analiza poate fi cuantificat la o suma exacta ( 50RON la Credit Europe Bank pentru nevoi personale de exemplu ) sau poate fi exprimat sub forma de procente in functie de suma solictiata ( 1%din suma la BRD de exemplu) .
PASUL2:Am depus dosarul. Sa presupunem ca vrem sa ne cumparam o casa cu creditul respectiv. Suntem noi in asteptarea raspunsului cand ne dam seama ca nu vrem sa ne indatoram, si ca de fapt apartamentul e prea mic pentru pretul pe care proprietarul il cere si atunci ne razgandim. Si nu mai vrem credit. Ce urmeaza? Retragerea dosarului si desigur comisionul de retragere dosar. Volksbank il practica si este in cuantum fix de 100RON.
PASUL2 , varianta b : Nu mai retragem dosarul pentru ca ne dam seama ca preturile vor tot creste pe parcursul trecerii timpului. Am primit raspuns ca ni s-a aprobat creditul! Bucurie mare! Ne gandim ca trebuie sa ne primim banii. Urmeaza ..da, comisionul de acordare. Acesta mai intotdeauna este exprimat in procente si de obicei este 1% din suma aprobata. Bucuria initiala se mai tempereaza. 1% din 150 000EUR inseamna 1500EUR, suma deloc mica pe care cum ai putea sa o scoti peste noapte? Unele banci percep acest comision UP-FRONT adica se plateste inainte de primirea banilor, din surse proprii. Alte banci ofera posibilitatea de a include acest comision in creditul aprobat si de a retrage automat acest cost dupa aprobare.
PASUL3:Am rezolvat si cu comisionul de acordare, am facut un efort si semnam contractul de vanzare cumparare si aflam ca putem sa ridicam banii. Demult apuse sunt zilele cand se iesea dintr-o banca cu o valiza plina de bani. Acum toate sumele sunt depuse in conturi curente deschise de solictantul de credit ( si acest cont ascunde comisioane de deschidere , mentinere, administrare, inchidere) . Domnul vanzator de apartament doreste sa-si ia banii dar aflam despre comisionul de retragere numerar. In procent de 0,3-0,5% din suma retrasa.
PASUL4:Am aflat despre comisionul de retragere, dar ne-am dat seama ca noi am solicitat imprumut in euro dar trebuie sa platim in lei casa. Cine de la casele de schimb valutar iti schimba 150 000euro in lei ? mai nimeni, asa ca apelam tot la banca sa ne schimbe banii si intalnim comisionul de schimb valutar. Vestea buna este ca acest comision se negociaza in functie de suma creditului.
PASUL5: Am terminat si cu retragerea banilor, si urmeaza sa platim rata lunara. Ce contine ea pe langa dobanda si principal? Contine comision de administrare lunar : procentual intre 0,15-05% lunar. Acesta este inclus in rata si se plateste lunar. Mai contine comision gestionare risc : comision pe care si-l opreste banca pentru a se asigura ca nu pierde prea mult in cazul in care solicitantul nu plateste rata la timp. Mai sunt incluse comisioane de asigurare .
Pe langa aceste comisioane vi se vor mai cere bani pentru : inscrierea in arhiva electronica, taxa notariala, evaluarea imobilului , rambursarea anticipata sau refinantarea!
PASUL6: Nu va multumeste rata lunara. E prea mare. Vreti sa refinanatati la alta banca (vezi articolul “Refinantare”) ? atunci veti plati comision de rambursare in avans si adresa de refinantare. Primul este aprox 3-4% din suma rambursata in avans iar adresa de refinantare costa in jur de 80-90euro.
Asigurarile (daca se solicita) se fac la una din societatile agreate, la fel si evaluarea se realizeaza de catre un evaluator agreat. In cazul creditelor ipotecare, veti mai avea de platit taxele notariale.
DAE – o reglementare nereglementata?
Este sigur: bancile sunt obligate sa afiseze valoarea DAE pentru orice credit ofera. De aici strategii de marketing si publicitate: in spoturi, sunt promovate valori mici pentru DAE, valori care insa sunt valabile pentru sumele maxime, pe perioada maxima.
Cu cat suma este mai mica si perioada creditarii mai scurta, cu atat creste mai mult DAE. Nu neaparat un lucru costisitor.
Dar sa luam totul de la inceput. De fapt ce reprezinta aceste 3 litere care ar trebui sa ne asigure de transparenta totala a bancilor?
DAE stands for Dobanda Anuala Efectiva. Insumeaza toate costurile suplimentare : dobanda anuala, comisioanele de administrare, de gestionare a riscului , asigurarile.
De fapt cu cat e mai scurta perioada de creditare, cu atat e mai mica suma finala de plata fata de suma imprumutata initial. Un exemplu practic: daca imprumutam 1000EUR pe 12 luni la dobanda nominala de 9,9% vom avea de plata 1109EUR in total. Daca imprumutam aceeasi suma pe 24 luni, la aceeasi dobanda nominala , vom plati in final 1179EUR (exemple realizate la Credit Europe Bank , nevoi personale , normele in vigoare din 31.03.2008)
Niciun comentariu:
Trimiteți un comentariu