GRADUL DE INDATORARE SI CHELTUIELILE DE SUBZISTENTA

(sau cum calculeaza bancile la cat ma incadrez conform venitului)

Intr-un timp BNR-ul limita gradul de indatorare la 35% din venit. Ce inseamna de fapt gradul de indatorare?

Este un procent care arata cat anume din venitul net lunar poate reprezenta rata lunara la credite. Acest lucru se ia in calcul tocmai pentru a preveni aparitia restantierilor. Se considera astfel ca o rata ar fi suportabila atunci cand ar mai ramane loc si de altceva in afara de rata ( cheltuielile de subzistenta adica) .

Daca inainte gradul de indatorare era de maxim 35-40% din venit, acum au aparut si oferte cu 70% grad de indatorare ( la BRD de exemplu).

De ce nu s-au conformat bancile cu gradul mic de indatorare? Simplu: preturile la case au tot crescut, salariile nu prea iar achizitia unei case devenise foarte dificila chiar si pentru cei cu venituri de 1000EUR.

Desi exista banci cu 70% grad indatorare, deocamdata cele mai multe banci au in jur de 50-60% existand si institutii care nu au trecut la noile norme si au ramas la gradul mic de indatorare. Treptat insa, se va mari acest procent de indatorare ajungandu-se la o uniformizare a ofertelor.

Pentru cei care se gandesc ca acest grad de indatorare se aplica la intreg venitul lunar: nu se intampla acest lucru din pacate. Aici intervin cheltuielile de subzistenta. Acestea includ cosul de baza pentru o viata decenta. Fiecare banca isi calculeaza diferit pragul minim de cheltuieli de subzistenta. Ideea principala este ca rata maxima pe care o puteti suporta se calculeaza in felul urmator:

(VENIT NET LUNAR – CHELTUIELI SUBZISTENTA) X GRAD INDATORARE

Deci se pot acorda rate de maxim 70% din venit, dupa ce se scad aceste cheltuieli de subzistenta. Pentru o persoana aceste cheltuieli inseamna aproximativ 250RON/luna 9adult) si 150RON/luna (copil) . Unele banci calculeaza ca pentru o familie de 3 persoana cheltuielile de subzistenta reprezinta 730-750RON/luna.

De remarcat ca am folosit termenii “copil” si “familie”. DA, in cazul multor banci, venitul se calculeaza la nivel de familie, iar pentru fiecare copil aflat in intretinere (sau student care nu lucreaza) se aplica acest sistem de calculatie a cheltuielilor de subzistenta.

Bancile in funcie de gradul de indatorare:
35%: ABN
40% : BANCA ITALO-ROMENA (ipotecare), PIRAEUS BANK,
50%:LEUMI BANK, BANCA ITALO-ROMENA (nevoi personale)
60% : EGNATIA BANK, BANCPOST , ING
65% :CREDIT EUROPE BANK , MILLENIUM , VOLKSBANK
70% : ALPHA BANK, BRD, OTP , RAIFFEISEN , RIB , BANCA TRANSILVANIA