PLAFOANE MINIME SI MAXIME. CONDITII DE ELIGIBILITATE

Reclamele de multe ori ne fac sa ne dorim cat mai multe lucruri. Reclamele la credite ne dau mereu impresia ca este foarte usor sa luam bani cu imprumut.
Reclamele contin cifre, multe cifre, multe valori minime sau maxime. Niciodata insa nu contin valorile intermediare, valori la care cei mai multi ne incadram.

Toate aceste conditii de eligibilitate sunt ca un algoritm. Daca se indeplineste conditia X atunci va incadrati la facilitatea Y . Exemple? Daca veniturile per familie sunt de peste 5000RON/luna, atunci unele banci acorda un grad de indatoare mai mare.

Sa incepem insa cu conditiile de eligibilitate. Acestea sunt in mare urmatoarele:

1.varsta si domiciliul : in general, persoanele peste 21 ani sunt exigibile pentru credite. Unele banci acorda aceasta facilitate incepand chiar cu varsta de 18 ani insa scoringul nu e foarte bun pentru cei “abia iesiti in lume”. Domiciliul conteaza in felul urmator: nu pot lua credit in Bucuresti de exemplu, daca nu esti din Bucuresti sau daca nu lucrezi in Bucuresti. La scoring mai conteaza si mediul din care provine clientul: rural sau urban. Se considera ca cei din mediul rural au cheltuieli de subzistenta mai mici.

2.vechimea in munca : De obicei se solicita cel putin 3 luni vechime la ultimul loc de munca. Unele banci pun conditii suplimentare: minim 1 an vechime pe cartea de munca. Alte banci conditioneaza diferit acest aspect: daca ai peste 1 an vechime totala si nu sunt intreruperi, poti aplica linistit si cu doar 1 luna vechime la ultimul loc de munca. Prea multe slujbe intr-un timp foarte scurt nu dau bine la scoring. Arata ca nu sunteti stabil si banca nu are siguranta ca va veti putea plati ratele.

3.angajatorul: Numarul de angajati ai firmei angajatoare, cifra de afaceri, daca impozitele sunt platite la timp, datoriile firmei, toate aceste lucruri conteaza foarte mult la scoring. Banca verifica la ITM toate contractele de munca, verifica la ministerul de finante daca sunt inregistrate datorii etc.

4.numarul de membri de familie: Vezi cheltuieli de subzistenta. Daca in familie un singur membru aduce venituri, atunci din acest venit se vor scadea cheltuielile de subzistenta pentru fiecare membru al familiei suplimentar.

5.statutul marital: necasatorit, casatorit, divortat sau in comuniune consensuala? Persoanele casatorite au scoringul mai bun, pe cand cei care traiesc in comuniune consensuala sunt priviti mai suspicios.

6.restantele sau intarzierile de plata la credite deja contractate: efectul magicelor credite cu buletinul, restantele si intarzierile de plata s-au indesit tot mai mult. Bancile sunt destul de intelegatoare atunci cand e vorba de sume mici (sub 20-30RON) si perioade scurte de intarziere (1-15 zile), sau daca a trecut mult timp de la incident. Nu trebuie sa va bazati pe acest lucru insa. Bancile verifica in Biroul de Credit orice dosar si orice “pozna” este descoperita.

7.salariul (sau alte venituri) : Venitul lunar este desigur pionul principal atunci cand e vorba despre relatia cu bancile. Orice tratativ incepe si se termina cu acest aspect. Daca salariul s-a modificat cu mai mult de 20%, atunci acesta trebuie mentinut cel putin 6 luni, daca nu s-a modificat si functia, facand aceasta marire de salariu de inteles. Pe larg vom discuta despre acest aspect la Eligibilitatea veniturilor.